#Finsubito news – quando puoi riavere la parte di premio non goduta – Associazione Omnia

Che cos’è una polizza abbinata al mutuo o al prestito?

Risposta diretta. È un’assicurazione che si firma insieme al finanziamento e che serve a garantire il pagamento delle rate se ti succede qualcosa: per esempio, in caso di morte, invalidità grave, malattia o perdita del lavoro. Nel linguaggio delle banche si chiama spesso «CPI», cioè Credit Protection Insurance, o polizza «a protezione del credito».

In pratica, se si verifica l’evento coperto, la compagnia paga alla banca il debito residuo (o alcune rate) al posto tuo o dei tuoi familiari. Il beneficiario, quindi, è di solito la banca o la finanziaria.

Queste polizze sono molto diffuse con:

• il mutuo per la casa, dove spesso alla polizza sulla vita si aggiunge quella contro incendio e scoppio dell’immobile;
• il prestito personale e il credito al consumo (per esempio l’acquisto a rate di un’auto o di un elettrodomestico);
• la cessione del quinto, dove di solito c’è una copertura sulla vita e sul rischio di perdere l’impiego.

Il punto che interessa a te è come viene pagato il premio. Spesso non si paga anno per anno, ma tutto insieme all’inizio, con un premio unico che viene trattenuto dalla somma prestata o finanziato insieme al resto. È proprio in questo caso che, se il finanziamento finisce prima, una parte di quel premio non ha più ragione di restare alla compagnia.

Hai diritto a riavere una parte del premio?

Risposta diretta. Sì, a certe condizioni. L’art. 22, comma 15-quater, del decreto legge 179/2012 stabilisce che, nei contratti di assicurazione collegati a mutui e ad altri finanziamenti per i quali è stato pagato un premio unico, se il finanziamento viene estinto in anticipo o trasferito, la compagnia deve restituire al debitore la parte di premio relativa al periodo residuo.

Le condizioni da controllare sono tre:

1. la polizza è collegata al finanziamento: è stata firmata insieme al mutuo o al prestito e copre il rischio di non riuscire a rimborsarlo;
2. il premio è stato pagato in un’unica soluzione all’inizio (se invece paghi un premio ogni anno, di solito basta disdire o non rinnovare secondo le condizioni di polizza);
3. il finanziamento si è chiuso prima della scadenza (estinzione anticipata totale) oppure è passato a un’altra banca (per esempio con la surroga del mutuo).

Attenzione a un limite importante: il rimborso riguarda solo la parte di premio che corrisponde agli anni non goduti, non tutto quello che hai pagato. Se hai chiuso un mutuo di vent’anni dopo quindici, il rimborso sarà calcolato sui cinque anni restanti, e non necessariamente in proporzione semplice, come spieghiamo qui sotto.

Come si calcola il rimborso del premio?

Risposta diretta. La legge dice che il rimborso si calcola sul cosiddetto premio puro, cioè la parte del premio destinata a coprire il rischio, al netto dei costi e delle commissioni, tenendo conto degli anni e delle frazioni di anno che mancano alla scadenza e del capitale assicurato residuo. Le condizioni di polizza devono indicare con quale formula.

Questo significa che:

• la formula è scritta nel contratto: cercala nelle condizioni di assicurazione o nel modulo di adesione, alla voce «estinzione anticipata», «rimborso del premio» o «recesso»;
• conta il capitale residuo: dato che il debito scende man mano che paghi le rate, anche il rischio assicurato si riduce nel tempo, e il premio residuo ne tiene conto;
• la compagnia può trattenere solo le spese amministrative effettivamente sostenute per calcolare e pagare il rimborso, e solo se erano indicate nella proposta, nella polizza o nel modulo di adesione (art. 22, comma 15-quinquies, d.l. 179/2012). La stessa norma chiarisce che queste spese non possono essere tali da ostacolare il trasferimento del mutuo o diventare un peso ingiustificato.

Per questo è utile farsi mandare un conteggio scritto: ti permette di verificare che sia stata applicata la formula del contratto e che non ci siano trattenute non previste.

Rimborso o copertura fino alla scadenza: puoi scegliere

Risposta diretta. Sì. In alternativa al rimborso, il comma 15-sexies dello stesso articolo prevede che, su tua richiesta, la compagnia mantenga la copertura assicurativa fino alla scadenza originaria, a favore di un nuovo beneficiario che indichi tu.

Quando può convenire? Per esempio se trasferisci il mutuo a un’altra banca con la surroga e la nuova banca ti chiede comunque una polizza: invece di farti rimborsare e pagarne una nuova, puoi chiedere che quella vecchia continui a coprire il nuovo finanziamento. È una scelta da fare con i numeri alla mano, confrontando quanto ti verrebbe restituito con quanto costerebbe una nuova copertura.

Se non chiedi niente, la regola è il rimborso. Ma non aspettare che arrivi da solo: in molti casi il pagamento parte solo dopo che la banca ha comunicato l’estinzione alla compagnia, ed è prudente sollecitarlo tu.

E se il prestito era un credito al consumo?

Risposta diretta. Per i prestiti ai consumatori c’è una regola in più: l’art. 125-sexies del Testo unico bancario (d.lgs. 385/1993) prevede che, se rimborsi il prestito in anticipo, hai diritto a una riduzione del costo totale del credito per la durata residua, calcolata considerando tutti i costi posti a tuo carico dal finanziatore.

Questo articolo è stato aggiornato di recente (d.lgs. 212/2025) e il contratto deve indicare il metodo di calcolo della riduzione. Se la polizza ti è stata chiesta per ottenere il prestito, conviene porre la domanda sia alla compagnia, per il premio non goduto, sia alla finanziaria, per la riduzione dei costi del credito. Quali voci rientrino nel tuo caso dipende dal contratto: ogni situazione va valutata sui documenti.

Per la cessione del quinto, le regole sui costi hanno qualche particolarità in più: ne abbiamo parlato nelle letture consigliate in fondo.

E se il finanziamento è finito per inadempimento?

Risposta diretta. Il caso è più complicato. Se la banca ha chiuso il mutuo perché le rate non venivano pagate, non è detto che la polizza cessi subito: dipende da che cosa prevedono le condizioni di polizza e il modulo di adesione che hai firmato.

La Corte di Cassazione (sezione III, ordinanza n. 32429 depositata il 22 novembre 2023) ha esaminato proprio un caso di mutuo risolto per inadempimento e ha precisato che bisogna guardare anche al modulo di adesione firmato dal cliente, non solo alla convenzione fra banca e compagnia. Se la fine del finanziamento rende la polizza inutile, si può porre la questione della restituzione del premio, a partire da quel momento; se invece la polizza continua a garantire il credito ancora non recuperato dalla banca, la restituzione può spettare solo quando il credito è stato interamente soddisfatto. Sono situazioni da esaminare con cura, documenti alla mano.

La banca può obbligarti a prendere la sua polizza?

Risposta diretta. No. Se la banca o la finanziaria ti chiede una polizza come condizione per concederti il mutuo o il prestito, deve accettare anche quella che trovi tu sul mercato, purché offra una tutela di pari livello, senza cambiare le condizioni del finanziamento (art. 28, comma 1, d.l. 1/2012).

Altri punti utili dello stesso articolo, nel testo oggi in vigore:

• se firmi la polizza proposta dal finanziatore al momento del finanziamento, hai diritto di recedere dalla polizza entro sessanta giorni, e il finanziamento resta valido (comma 2-bis);
• per il credito ai consumatori, hai diritto ad avere almeno tre giorni per confrontare le offerte assicurative, senza che nel frattempo cambino (comma 2-ter);
• la banca deve dirti quanto guadagna dalla vendita della polizza, cioè la provvigione, in euro e in percentuale (comma 3-bis).

Le banche e gli intermediari devono adeguarsi alle ultime modifiche di queste regole entro il 20 novembre 2026 (o entro il diverso termine fissato dalla Banca d’Italia). Per le polizze firmate prima, controlla anche che cosa dicono le condizioni contrattuali sul recesso.

Il Codice del consumo, inoltre, considera pratica commerciale scorretta quella della banca che, per concedere il mutuo, obbliga il cliente a firmare una polizza venduta da lei stessa o ad aprire un conto corrente presso di lei (art. 21, comma 3-bis, d.lgs. 206/2005). Queste pratiche si possono segnalare all’Autorità garante della concorrenza e del mercato (AGCM).

Cosa fare adesso

1. Recupera i documenti: contratto di mutuo o di prestito, modulo di adesione alla polizza, condizioni di assicurazione, eventuale documento con il conteggio del premio e la quietanza di estinzione rilasciata dalla banca.
2. Controlla come è stato pagato il premio: se c’è un «premio unico» o un importo trattenuto all’inizio per l’assicurazione, sei nel caso del rimborso.
3. Trova la formula di rimborso nelle condizioni di polizza, alla voce «estinzione anticipata» o «rimborso del premio».
4. Scrivi alla compagnia, e per conoscenza alla banca, chiedendo il rimborso del premio non goduto oppure, se ti conviene, il mantenimento della copertura a favore del nuovo finanziatore. Usa la PEC o la raccomandata con ricevuta di ritorno.
5. Chiedi il conteggio scritto e verifica che le spese trattenute siano solo quelle indicate nel contratto.
6. Aspetta la risposta: la compagnia deve rispondere al reclamo entro 45 giorni.
7. Se non arriva risposta o non sei soddisfatto, puoi rivolgerti all’IVASS con il modulo di reclamo disponibile sul suo sito, oppure all’Arbitro Assicurativo (AAS), operativo dal 15 gennaio 2026.

Come funziona il ricorso all’Arbitro Assicurativo

Risposta diretta. L’Arbitro Assicurativo (AAS) è un sistema per risolvere le liti con le compagnie e gli intermediari assicurativi senza andare dal giudice. Prima di rivolgerti a lui devi aver presentato un reclamo scritto alla compagnia e non aver avuto risposta entro 45 giorni, oppure averne avuta una che non ti soddisfa.

Le regole principali, dal sito ufficiale dell’AAS:

• il ricorso si presenta solo online, dal portale dell’Arbitro, con una procedura guidata;
• si paga un contributo di 20 euro con PagoPA; se il ricorso viene accolto, la compagnia o l’intermediario devono rimborsartelo;
• il ricorso va presentato entro 12 mesi dalla data del primo reclamo;
• i fatti contestati devono essere avvenuti, o conosciuti da te, nei tre anni prima del reclamo.

Se la parte della richiesta riguarda la banca o la finanziaria (per esempio la riduzione dei costi del prestito), lo strumento è invece l’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), di cui abbiamo parlato in una guida dedicata.

Modello di lettera per chiedere il rimborso del premio

Puoi adattare questo testo e inviarlo per PEC o raccomandata con ricevuta di ritorno alla compagnia, mettendo in copia la banca.

Spett.le «nome della compagnia di assicurazione»
«indirizzo o PEC della compagnia»
e p.c. Spett.le «nome della banca o finanziaria»

Oggetto: richiesta di rimborso del premio non goduto, polizza n. «numero di polizza» collegata al finanziamento n. «numero del contratto di mutuo o prestito»

Io sottoscritto/a «tuo nome e cognome», nato/a a «luogo» il «data di nascita», codice fiscale «codice fiscale», assicurato con la polizza indicata in oggetto, collegata al finanziamento sopra indicato, per la quale è stato pagato un premio unico di euro «importo del premio»,

comunico che il finanziamento è stato estinto anticipatamente / trasferito ad altra banca in data «data dell’estinzione o della surroga», come risulta dal documento allegato.

Chiedo pertanto, ai sensi dell’art. 22, commi 15-quater e 15-quinquies, del d.l. 179/2012, la restituzione della parte di premio relativa al periodo residuo, con il conteggio dettagliato del calcolo e l’indicazione delle eventuali spese trattenute, mediante bonifico sul conto IBAN «tuo IBAN».

(In alternativa: chiedo, ai sensi del comma 15-sexies dello stesso articolo, che la copertura sia mantenuta fino alla scadenza contrattuale a favore del nuovo beneficiario «nome della nuova banca».)

Allego: copia del documento d’identità, quietanza di estinzione o atto di surroga, copia del modulo di adesione alla polizza.

«luogo e data»
«firma»

Domande frequenti

Se estinguo il mutuo in anticipo, la compagnia mi deve restituire una parte del premio? Se la polizza è collegata al mutuo e il premio è stato pagato in un’unica soluzione, la legge prevede la restituzione della parte di premio relativa al periodo residuo (art. 22, comma 15-quater, d.l. 179/2012). In alternativa puoi chiedere che la copertura continui fino alla scadenza a favore di un nuovo beneficiario.

Vale anche se trasferisco il mutuo a un’altra banca con la surroga? Sì: la norma parla sia di estinzione anticipata sia di trasferimento del finanziamento. Anche con la surroga puoi chiedere il rimborso o il mantenimento della copertura.

La compagnia può trattenere delle spese dal rimborso? Solo le spese amministrative effettivamente sostenute, e solo se erano indicate nella proposta, nella polizza o nel modulo di adesione.

La banca può obbligarmi a prendere la sua polizza per darmi il mutuo? No. Deve accettare una polizza trovata da te, se offre una tutela di pari livello, senza cambiare le condizioni del finanziamento. Imporre la polizza della stessa banca è una pratica commerciale scorretta.

Se la compagnia non mi risponde, a chi mi rivolgo? Dopo il reclamo scritto la compagnia ha 45 giorni per rispondere. Poi puoi rivolgerti all’IVASS oppure all’Arbitro Assicurativo, online, con un contributo di 20 euro ed entro 12 mesi dal reclamo.

Ho pagato il premio a rate annuali: ho diritto allo stesso rimborso? La regola sul rimborso del periodo residuo riguarda i premi pagati in un’unica soluzione. Con il premio annuale, in genere, si guarda alle condizioni di polizza su disdetta e recesso: controlla il contratto e, se hai dubbi, chiedi allo sportello.

Hai bisogno di una mano?

Ogni caso va valutato sui documenti: la formula di calcolo, il modo in cui è stato pagato il premio e il motivo per cui il finanziamento si è chiuso possono cambiare la risposta. Se vuoi un aiuto a leggere il contratto o a preparare il reclamo, puoi rivolgerti allo sportello di Associazione Omnia dalla pagina Chiedi aiuto a Omnia.

Letture consigliate

Informazioni aggiornate a novembre 2026.

Questo articolo è stato redatto dalla redazione di Omnia con l’ausilio di un sistema di intelligenza artificiale. Segnalazioni e correzioni: pagina «Chiedi aiuto a Omnia» del sito.